Захист прав споживачів фінансових послуг: як не натрапити на шахраїв при отриманні кредиту?
Кредит під 0% річних, без переплат, без довідки про доходи, за 3 хвилини та на будь-які потреби. Мікрокредитні організації використовують різні маркетингові ходи з метою спонукати людину піддавшись імпульсу отримати гроші в кредит. При цьому основним є – натиснути на біль споживача: необхідно зібрати дитину в школу, замінити побутову техніку, відсвяткувати пишне весілля, тощо. Як правило, кошти, отримані як мікрозайм не вирішують існуючих проблем, але породжують нові. При простроченні сплати, 0 % перетворюються на 200 %. Відсотки нараховуються з космічною швидкістю, до боржника застосовуються засоби шантажу, психологічний тиск, погрози рідним.
Кредит – це один з видів фінансових послуг, що надається фінансовою установою. Важливою гарантією безпеки при отриманні будь-якої послуги, в тому числі і фінансової є можливість захисту своїх прав.
Так, Закони «Про захист прав споживачів» та «Про споживче кредитування» не встановлюють повною мірою захисту прав та інтересів споживачів фінансових послуги кредитування.
Що стосується споживчого кредиту, то загальні витрати за ним не співпадають з усіма витратами, які понесе споживач, оскільки не включають в себе витрати, пов’язані з страхуванням, оцінкою, оплатою нотаріальних послуг. Тому очікування і реальність для споживача часто різняться, в тому числі і через низький рівень фінансової грамотності.
У вересні 2019 року Верховна Рада України прийняла Закон щодо внесення змін до деяких законодавчих актів з метою захисту прав споживачів фінансових послуг. Закон почне діяти на початку 2020 року і ,зокрема, передбачає такі важливі зміни:
- встановлює адміністративну відповідальність за порушення прав споживачів фінансових послуг;
- отримувач фінансових послуг зможе звернутися зі скаргою з метою захисту своїх прав до: Національного банку України; Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг; Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку;
- усі фінансові установи мають керуватися однаковими правилами щодо реклами їх фінансових послуг. Якщо умови отримання фінансових послуг надруковано дрібним шрифтом порівняно із назвою цієї послуги, - то така реклама може бути визнана недобросовісною;
- усі кредитори мають застосовувати єдиний механізм розрахунку вартості кредиту та реальної процентної ставки. Сьогодні, оманливі процедури розрахунку реальної відсоткової ставки часто стають причиною обурення споживачів за кредитом (в рекламі вказується одне, а на справді - інше);
- врегульовано порядок укладення договору в паперовому, електронному вигляді, шляхом приєднання;
- зобов’язано фінансові установи розміщувати усю інформацію про порядок її діяльності (визначено чіткий перелік такої інформації);
- визначено випадки коли забороняється покладати на споживача послуг додаткові відшкодування чи штрафні санкції (наприклад, за дострокове погашення кредиту);
- та інші.
Нові правила покликані зробити процедуру отримання кредиту більш прозорою і зрозумілою. Так, через неоднакові правові позиції Верховного суду України – суди по різному підходили до вирішення спорів, коли кошти було отримано на підставі підписання анкет-заяв про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Одні суди визнавали ці Умови та Правила як складові кредитного договору, а інші – не визнавали, посилаючись на те, що наразі невідомо чи особа, яка отримувала кошти ознайомлювалася саме з тими Умовами і Правилами, які представлені суду. Тепер же встановлено обов’язок фінансових установ розміщувати публічно усю інформацію щодо порядку її діяльності, в тому числі про надання тих чи інших фінансових послуг.
Новий закон поширюватиме свою дію лише на фінансові установи, що діють у законний спосіб (ліцензіати). Нажаль, неможливо захистити свої права з посиланням на цей закон, якщо фінансову послугу було отримано у суб’єкта, який здійснює свою діяльність з допомогою шахрайських схем.
Поради практикуючого юриста:
- Потрібно перевірити потенційного кредитора на предмет того чи має він статус фінансової установи і ліцензію.
- Запитати у фінансової установи про реальні відсотки, що включають як ставку відсотку за тіло кредиту, так і додаткові витрати: комісію, страхування, тощо.
- Завжди читати договір і всі додатки до нього. Ніколи не ставити підпис на пустому аркуші. Якщо сумніваєтесь в умовах договору – візьміть паузу, - запитайте в юриста.
Речі, які мають насторожити:
- Ставка 0 %.
- Обов’язкові додаткові послуги, за які просять оплату вперед (наприклад, за укладення самого договору деякі нечесні установи беруть плату, проте людині кажуть, що це перший внесок в рахунок кредиту).
- Надто високі санкції у разі прострочення платежу.
- Не береться до уваги платоспроможність позичальника.
- Надмірний поспіх (наприклад, будь-якими способами заважають ознайомитися з умовами договору, мотивуючи це тим, що в них черга бажаючих).
Можливість захисту своїх прав – є важливою гарантією. Обираючи неперевіреного кредитора ви можете позбавити себе цього права. Передаючи до рук шахраїв свої персональні дані – ви наражаєте на небезпеку не тільки себе, але й членів своєї родини.
Обсуждаемая новость: